Главная » О банках » Страхование вкладов физических лиц – особенности процедуры и банки участники госпрограммы

Страхование вкладов физических лиц – особенности процедуры и банки участники госпрограммы

Страхование вкладов физических лиц – как работает государственная система, список банков и сумма к возмещению

Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в длинные депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.



– Грибок вас больше не побеспокоит! Елена Малышева рассказывает подробно.

– Елена Малышева- Как похудеть ничего не делая!

Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом­№ 177 от 23.12.2003 г. “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

  • Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
  • Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.



Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

  • Сбербанк РФ;
  • ВТБ 24;
  • Альфа-групп;
  • Промсвязьбанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Росгосстрах банк;
  • Ренессанс кредит;
  • Россельхозбанк;
  • Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, набегающие за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

  • отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
  • размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
  • предназначенные для нужд частных предпринимателей;
  • размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
  • имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
  • находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.



Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

  • Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
  • Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
  • Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
  • Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
  • Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
  • Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

  • Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
  • При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

  • если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
  • снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
  • если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
  • при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
  • при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
  • неисполнении решений судов;
  • критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.



На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

  • у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
  • проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.



Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

  • Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
  • На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
  • Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
  • Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
  • Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
  • В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
  • Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.



Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

  • Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
  • Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
  • При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
  • Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

О admin

x

Check Also

У банка отозвали лицензию: как вернуть деньги юридическому лицу?

Что делать юридическому лицу при отзыве лицензии у банка? С приходом кризиса Центральный банк Российской ...

У банка отозвали лицензию, что будет с выданными гарантиями

У банка отозвали лицензию, что будет с выданными гарантиями Что будет с банковской гарантией при ...

У банка отозвали лицензию – как вернуть деньги юридическому и физическому лицу

У банка отозвали лицензию – как вернуть деньги юридическому и физическому лицу Сколько вернут денег, ...

У банка отозвали лицензию

У банка отозвали лицензию. Как это повлияет на исполнение банковской гарантии Должен ли принципал предоставить ...

Трудности перевода: как Промсвязьбанк комиссию списал

Трудности перевода или как ПСБ с меня комиссию незаконно списал Я недавно писал, что пользуюсь ...

Требования к заемщикам от банков при выдаче кредита

Из-за сложной экономической ситуации люди стали реже пользоваться услугами кредитования, кроме того, финансовые структуры в ...

Требования банков к заемщикам – основные требования к заемщику

С каждым годом в России увеличивается число кредитных организаций. И не случайно, ведь практически каждый ...

Транзитный счет в банке

Что такое транзитный счет в банке Транзитный счет в банке – это вариант учета финансовых ...

Точка: опыт расчетного банка для ИП, Блог банкира

Мне передали приветы и предложения помощи. Я по достоинству оценил юмор и открытость банка 🙂 ...

Торговый эквайринг – что это, тарифы банков и как подключить

Торговый эквайринг: сравнение тарифов банков и как подключить 30 августа 44017 30 Автор: Шмидт Николай ...

Торговое финансирование для российского бизнеса: Банки: Финансы

На фоне геополитической напряженности и снижения темпов роста мировой торговли многие компании – участники ВЭД ...

ТОП-100 банков России: список

ТОП-100 крупнейших банков России На текущий момент в нашей стране насчитывается более 500 коммерческих банковских ...

ТОП-15 лучших банков для ИП и ООО по открытию расчетного счета в-2018 году

Где выгодно открыть расчетный счет для ИП и ООО в 2018 году Здравствуйте! В этой ...

ТОП-10: Лучших и надежных российских банков, рейтинг на 2018 год

Рейтинг самых лучших надежных банков Российской Федерации на 2017-2018 год Из-за постоянных изменений в финансовой ...

Топ-10 самых надежных банков России в-2018 году, Лайфспикер

Топ-10 самых надежных банков России в 2017-2018 году Куда вложить свои средства, чтобы не только ...

Топ-10 самых лучших и надежных банков России

Банки играют довольно значимую роль в жизни современного человека. С их помощью мы храним свои ...

ТОП-10 российских банков с самой большой сетью банкоматов

ТОП-10 российских банков с самой большой сетью банкоматов Чем шире линейка карточных продуктов кредитной организации, ...

ТОП-10 лучших банков России по вкладам

Кто входит в ТОП-10 лучших банков России по вкладам В поисках выгодного вложения своих денежных ...

ТОП-10 банков России

Какой банк самый надежный в России Только за последний год было лишено лицензии сразу несколько ...

ТОП-5 лучших банков для рефинансирования кредита в 2018 году

ТОП-5 лучших банков для рефинансирования кредита в 2018 году Опубликовал: admin в Банки 07.03.2018 0 ...

ТОП-5 лучших банков для рефинансирования кредита в

Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения Существует несколько причин для перекредитования. Клиент может внезапно потерять ...

Топ системообразующих банков РФ – список ЦБ РФ

ЦБ РФ является той организацией, которая утверждает с определенной периодичностью перечень значимых банков России. Впервые ...

Топ банков России – самые надежные по данным Центробанка на 2018 год

Рейтинг крупнейших банков России по надежности, стабильности, активам и доходности вкладов Одни граждане предпочитают хранить ...

Топ 100 самых крупных банков России: рейтинг по размеру активов: Рейтинги и новости, список самых обнальных банков

Топ 100 самых крупных банков России 2017: рейтинг по размеру активов: Рейтинги и новости, список ...

Рейтинг@Mail.ru